首先感谢“家在深圳”bbs让我发表消费贷款的见解，希望能帮助一些人。
   本人从事金融行业中银行贷款工作业内人士称“居间”，业外人士称“中介、担保公司、高利贷等”，在此不做多的解释，因为我们的存在在一定程度上是有意义的，不然深圳就不会有这么多金融公司了。
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首先来说下深圳常见的两种贷款：1、按揭贷款；2、消费贷款：
       按揭贷款：指客户在买房、买车时向银行申请的贷款，利息比其他贷款要低，买房或车的时候有银行对接，金融公司做不到这块业务(建议不要居间人士操作，因为费用算下来很高)。

消费贷款：就是市面所说的“信用贷”、“抵押贷”；
    在讲“信用贷”跟“抵押贷”的之前说下哪些地方能贷款：银行、消费金融、小额贷款、自有资金公司，网贷；
       1、银       行：服务优质客户，利息低(2厘9-1分03)，放款单位是银行；
       2、消费金融：服务次优客户，利息中高(8厘9-1分5)，放款单位是银行或机构；
       3、小额贷款：服务一般客户，利息高(1分2-2分3)，放款单位是P2P，极少部分来自银行；
       4、自有资金：以上三种客户都服务，只要有资产有空间就行，利息高(3分起步)；
       5、网贷：我个人看法就是垃圾客户的最终场所(这样的客户基本已经是负债累累)。

信用贷是根据客户的资质+信用记录在无需担保、抵押资产的情况下银行给予的授信额度：
       信用贷的资质包括：代发工资+社保、公积金、保单、月供房、月供车、小产权房等。

抵押贷是在客户有资产的情况下，银行通过评估公司的评估以及客户的综合条件给予的额度，然后把资产通过法律的条件下质押在银行；
       资产包括：地皮、房子、车子、股权、股票、物业等。
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1、为什么贷款之前一定要打征信报告？
       解：征信报告中包括客户的基本信息、征信落户、负债情况(贷款跟信用卡)、坏债(呆账，止付)、逾期情况、查询次数等信息，从而信贷经理根据这些情况来判定客户具体做哪些产品。

2、不想打征信的原因是担心查多了不好。
解：征信查询分两种：1、本人查询；2、机构查询；
       本人查询：是每年的1月1日-12月31日，有两次免费在自助查询的机会，第三次以后就要去人工柜台打印(需要身份证复印件+10元成本)，建议一年查询在最好在6次左右；
       机构查询：是指客户通过填写资料后去银行、消费金融、小额贷款公司进行申请时产生的查询以及申请信用卡审核产生的查询，这样的查询才真正对客户申请贷款时产生影响，特别注意网上的贷款广告，点进去填资料之后就会产生查询次数。

3、我只办不上征信的银行贷款？小额贷款不上征信可以考虑。
       解：客户想法很好，但很天真，一定是客户经理为了忽悠客户而编的理由。银行贷款一定会上征信，只是有些银行是通过信用卡发放的贷款，在某种意义上不会影响到其他审核(如：买房时的首付款)。小额贷款要看公司，因为很多小额贷款确实不上征信，但是会上大数据，现在监管越来越严，银行暂时不看大数据，所以有些客户经理会偷换概念，当然前提是客户能接受利息或者其他原因。

4、手续费那么高，要比较。
       解：专业人士做专业事，现在市面同行很多，每家公司的渠道不一样，竞争激烈有的客户经理会虚报费用，中途会卡进度加费用，既然要比较就多问几家。

5、利息那么高，我要考虑，最后就没有回音了。
       解：要想做低利息的贷款，首先要客户本身资质好，征信良好。其次每一家银行的利息要求都不一样(上面说了个区间)客户资金可以去每家银行问问，银行能做最好。

6、明明说的是5厘的利息，为什么放款少了那么多？
       解：做过贷款的客户都会遇到这样的情况，行业中叫“前置利息”，主要原因有两个：1、客户经理觉得客户给的费用少--贪欲；2、客户对贷款产品不了解--太过于信任。
       案例：某客户本身资质可以在银行做到利息3厘5的产品，额度：50万，3年期限，进件前跟客户协商说利息6厘，额度50万，3年期限，而且客户同意了，放款之后客户经理就前置2厘5的利息3年期限(36个月)；
按6厘算，未前置：放到客户账户上50万，前置后：放到客户账户上45.5万={50万-[50万*(0.25%*36月)]}
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       问题很多，套路也多，希望我个人的见解帮到看到此贴的人，同时有其他问题的也可以咨询我：王经理 18664962182(微信同号)后续有更多深圳银行产品会详细发布出来，让更多贷款人士多点金融知识。