办房贷还能返现、送金条？深圳发文叫停！网友：我咋没遇到？

 按揭一套500万的房子能返5万现金，甚至还有送金条？

这可不比卖房子给的佣金低。

据知情人士透露，此前房贷“返点”是普遍现象，部分银行最高返点可以给到1%。

房贷“返点”？ 深圳发文叫停！

可能很多人都不知道什么是房贷“返点”。

说白了就是银行为了获取客户，让中介机构介绍客源。一旦成功引导买房人到这个银行做按揭贷款，就给予他们一定比例的“返点”。

通常有三种方式：

第一种最常见，你买房子通过房屋中介，签完合同后，中介会推荐你去某家银行办贷款，然后银行会给中介“返点”，但这钱一般不会直接给你；

第二种，就是买房人不通过中介，直接与银行对接，获取相应返点。不过第二种方式在深圳不多见。

@深圳买房计划认识的中介表示，“都是公对公，所以很少买房的人知道这事情，而且返给个人风险太大，没必要。”

第三种是按揭机构，协助购房者办理房贷，银行会把返点给到这些机构，这些机构会收取一部分“管理费”。

▲来源：小红书

不单单深圳，在上海、北京、成都、重庆等地，均有办理个人按揭贷款可以“返点”的消息传出。

社交平台上，也有用户分享拿到“返点”的经验。

鉴于“返点”扰乱了正常市场秩序，让银行陷入争夺客户资源的恶性竞争，近期深圳市银行协会发布了关于《加强深圳个人住房贷款业务自律的通知》（以下称通知）。

《通知》表示，自发文之日起，新网签的个人住房贷款，各会员单位不得以任何形式向房地产开发商、房地产销售机构，营销代理公司、房产中介机构、个人房屋贷款服务机构等任何商业性个人住房贷款的第三方机构及其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益，以及通过员工激励转移支付等方式变相支付佣金或权益。

包括但不限于以现金、转账、实物、购物卡(券)、储值卡(券)、加油卡以及各种线上权益等方式支付佣金或权益的行为。

值得注意的是，个人房贷“返点”乱象也被多地监管提上整改日程。

上海、山东､江苏等银行业协会此前发布相关通知，重点整治银行与房地产中介公司、开发企业等机构及相关个人间存在的“返点”乱象。

实际上，“返点”并非是新鲜事，早在十几年前，深圳就有了。

据媒体报道，那时候各行为争夺房贷客户，对中介给予不同的“返点”，有的能到1%到1.5%。但是随着行业竞争越来越激烈，还出现了骗贷的情况。

于是在2009年，深圳市国内银行同业公会召集了深圳地区各大银行开会，并出台了一份《深圳市国内银行业住房按揭贷款业务自律公约》（以下简称“公约”）。

公约内容要求全体签字银行及其从业人员郑重承诺，在办理按揭贷款业务过程中，不以任何形式向房地产中介或其代理机构或个人支付以获取业务来源。

谁要是违反了，就得挨罚，轻的警示通报，重的还得上报深圳银监局。

时过境迁 银行的“苦日子”悄然来临

前几年楼市热时，深圳买房人都担心自己资质不够，甚至银行不愿意放款。

但时过境迁，信贷双方的地位来了个大对调，银行身份变卑微了。

还是被业绩逼得。

据央行发布的《2024年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2024年二季度末，个人住房贷款余额37.79万亿元，同比下降2.1%。

此前央行数据显示，2023年末，我国个人住房贷款余额38.17万亿元，同比下降1.6%。

这意味着，今年上半年，个人住房贷款余额共减少了3800亿元。

其中，六大国有商业银行个人住房贷款余额为26.12万亿元，在42家上市银行总额中占比达到77%，但相比2023年末减少3118.97亿元。

多家银行将个人住房贷款余额下降归因于，房地产市场调整和提前还贷规模增加。

尤其是存量房贷利率居高不下，促使客户积极提前还贷，是房贷余额减少的主要原因。

以深圳为例，截至8月30日，深圳新发放的首套房贷利率为3.4%，而存量首套房贷利率则高至4.2-4.5%，两者利差达100个基点左右。

“返点”扰乱市场是一方面，但叫停“返点”最根本的原因更在于，银行有点卷不动了。

国家金融监管总局数据显示，截至今年6月末，商业银行净息差为1.54%，相比去年同期下降20BP。

息差，也称为净息差或净利息收益率，是金融机构通过资产负债管理创造的利息收益与成本之间的差额，属于金融机构赚取的主要收入来源之一。

值得注意的是，“返点”行为所牵连的业务链条，对买房人还是会存在风险。

羊毛出在羊身上，这话搁这特别贴切。

业内人士透露，部分返点银行会设特殊约定，像一年甚至 2 年内不能提前结清房贷等等。

其次，贷款发放应该是看征信、收入和需求来定的，可现在这顺序反过来了。中介为了多赚返点，总是先挑那些返点高的银行，然后再想方设法让买房人的条件符合银行的要求。

要是不够格，还帮忙“动手脚”，伪造点贷款材料，假流水。这一旦被发现，轻则拒贷，重则断贷，同时要承担骗贷的法律责任。