存量利率下调难，“要不要拿出全部存款提前还房贷？”

“你说利率还能降吗？我要不要继续等等？”

朋友阿莱最近和女朋友在看婚房，基本敲定了，但看着隔壁广州下调房贷利率又觉得忐忑。

据媒体报道，广州四大行把首套房贷利率从3.4%降到3.2%，更有银行最低可以做到3.05%。

“万一银行刚放款，深圳就降利率，我亏大了啊，存量利率又不能降。”

“存量房贷业主”，尤其是利率在4.2%-4.5%高位的业主们，在当下深圳3.5%首套房贷利率的衬托下，被他们自嘲为“大冤种”。

一位同为存量贷业主的朋友说，信贷每一次倾向“拉新”的措施，都是在存量贷业主心窝上捅刀子。

此前，深圳官方明确回复存量房贷执行原政策，提前还贷，成为很多存量贷业主“自救”的方式。

而近日，社交平台上有一个帖子引起众多存量贷业主的讨论：要不要拿出全部存款提前还贷？

利息太高、房价在跌要不要拿出全部存款提前还贷？

发帖的网友称，2020年买的房子，总价200万，还贷4年后发现大头都是利息，再加上房价下跌，之前提前还了几十万，存款如果全都拿出来，可以差不多还清贷款，但手上就没余粮了。

一句话总结，想冒险拼上全部存款还贷的两个原因：利息太高、房价跌了。

赞成提前还贷的网友发来三连问：“你的存款能生钱不？生钱的速度能赶上房贷利率不？不能还不还等啥？”

有提前还贷成功的网友则分享，“提前还款一时爽，一直还款一直爽”、“就想玩游戏一样，每还一次觉得通了一关。”

一位站在2020年8月利率高位的存量贷业主说：“目前房贷人最好的理财方法就是提前还房贷，还到就是赚到。”

他给出了更细化的建议：留出一笔意外备用金，月供无压力首选缩短期限；月供稍有压力，把提前还贷的钱先分一部分缩短期限，另一部分减少月供；月供压力巨大，就选减少月供。

还有网友支招：“不要全还，留一点可以抵个税。”

而持谨慎态度的网友则认为，大环境不确定性太大，还是要留点钱在手上。“现在到了现金为王的时候。”

“存款都还了，万一明天失业了怎么办？”在这一条评论下，一位支持all in的网友称：“那更要还了，失业最多饿肚子，还不起贷款，睡马路，而且资产还清零。”

存量贷业主要不要拿全部存款来提前还贷？你们怎么看？

媒体呼吁下调存量房贷利率业内：目前只有两种实现途径

事实上，能让存量贷业主孤注一掷，想着用全部存款提前还贷的方式来减轻压力，还是因为跟当下利率相比，存量利率过高。

以深圳为例，在2019-2022年上车的大部分业主利率在4.2-4.5%，如果商贷350万、贷款30年，4.5%（存量利率）和3.5%（当前利率）之间，月供相差2017元，拉长到30年，利息相差70多万。

从5月全国范围普调增量房贷利率至今，媒体也在呼吁下调存量房贷利率。

新京报社论指出，“全国楼市多以存量房为主，如果利差过大，这一部分群体或会优先选择先还贷卖房，再观望或低利率买房，甚至违法获取利率较低的商业贷款来置换高息房贷。这对楼市并不一定有积极作用，还可能威胁到金融稳定性。”

经济观察报也在报道中提出，“有必要再次下调存量房贷利率，降低房贷市场的利率差水平，从而维护正常的良性的房贷市场秩序”、“目前银行的息差已降至历史新低，盈利承压，但这不是让高位利率购房者来承担或扛起银行息差的理由”。

有观点认为，多家权威媒体呼吁，预示着政策层面可能对此会有积极回应。

而镜鉴咨询创始人张宏伟在接受媒体采访时表示，如果业主希望存量房贷利率下降，目前只有两种实现途径：

一是LPR下降，今年有1-2次机会，估计累计降息0.5个百分点，存量房贷利率会随之在第二年下降同样的幅度；

二是近期再出现存款利率下调，只有存款利率下降了，银行贷款利率下降才会有空间。

去年9-10月存款利率下降后，存量房贷利率曾整体下调了一次，让购房者的还贷压力有所减轻。未来，存量房贷利率是否整体下调，将和存款利率是否下调以及下调幅度有密切关系。