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房价横盘,曾经“大玩杠杆”的深圳人,开始考虑提前还款!

深圳房价横盘下,曾经以“敢贷款”出名的深圳人,也开始改变观念,不少人选择提前还房贷款。


春节临近,有【家在】网友手有余钱,寻摸着想提前还房贷,发帖向网友询问意见。晶晶看了下回帖,没想到支持提前还款的居然占大多数,更重要的是,这两年不少人都已经提前还款了。


这里晶晶也咨询了咚咚小银,究竟是提前还款还是持币理财?是否该将等额本息换成等额本金呢?小银在这里为大家做了解答。


提前还贷,还是换学区?

网友:我们7折利率都提前还了


近日,【家在】网友@奔向2019《要不要提前还房贷?》,不少网友出主意,这才发现,原来不少人已经提前还贷,或是打算提前还贷了:

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楼主情况如下:小孩两个,都还没有开始上幼儿园。楼主:32岁,税后年薪15W左右;楼主老公:32,税后年薪70W左右。


家庭经济情况:目前宝安大三房一套,非学区,商业贷款、公积金贷款各60万左右。家里目前现金存款60余万,还有股票几十万。没有买车。


要不要提前把商业贷款还掉?剩下的公积金贷款就慢慢还,毕竟当年的利率很低。其实我们一直打算说卖掉宝安的房子去南山买学区,或者也想多积累点,再去买第二套学区,这个就不知道要等到猴年马月,怕年纪大了,换不动了……


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解答的网友主要分为三派,第一派是提前还吧,理财跑不过贷款利息,钱在手里不知道干嘛;第二派是,不建议,提前还款后可能利率就没那么低了;第三派是不建议,再买一套学区!


1、提前还吧,因为我们都在考虑提前还款。


@十月初五001:我也想提前还。


@P妞妞:今天正准备去银行咨询提前还贷或缩短年限。


@穿马甲呀穿马甲:是我就先还掉一半,留一半在手里,毕竟除了房子很难再从银行借那么多钱了,50万对于楼主来说也就一年不到就能攒够,所以没啥好的投资渠道情况下可以先还一半。


@可爱萌:有高于房贷利率的投资和理财,能确保非常安全的前提下,就别提前还贷。但是我发现没有,所以我已经在提前还贷了。存够50万就去还一下。


@婷在深圳:我最近也是在提前还贷,之前也在考虑提前还贷好不好,都在说现金在手为王,但感觉两套房压力太大,还完一套,另外一套自住跟多,还完了之前利率上浮20的那套,我老公不喜欢欠银行钱,一下还掉也好心痛。


@伊丫丫嗷:没有好的投资渠道还不如提前还了呢。我之前买房也是听别人说,要多贷款,贷多越多越赚,后来利息还的自己每个月心疼。如果没有生意做,很少能赚回来那个利息钱的,身边几个朋友手上有积蓄都提前还了点。


@ohmygod79:我是上浮10%的,利率5.39,目前商业贷款53万。公积金贷款90万,利率也是上浮10%,手头有150万存款,刚好就是贷款贷出来的,我很想去提前还贷,看看明年有没有机会投资房产,没有的话,就准备把商业贷款还掉,毕竟理财要超过5.39太难了,风险太大。


@yymppq:我们7折利率都提前还了。


@Amy0987:我去年还清拿红本了。理财跑不过贷款利息,钱在手里不知道干嘛。


@我爱抹茶冰淇淋:今年也是全部还清了,后面还买了股票型基金,亏的不敢看,无论何时,还是不欠任何人钱的好。


@风吹向哪里:我也刚提前还了一套公寓款。我只知道贷款利息每个月都要按时给银行,而自己理财一是不懂,二是风险。无欠债一身轻。


@suson108:你的困惑我前两年有,不过你提前还了而我们没还炒股票亏了。


2、不建议提前还:因为低利率不是想有就能有


@徒行蜗牛:房贷利率那么低,你提前还了过后,如果需要再贷款,利率不会有这么低的,楼主家庭收入很稳定,慢慢还吧!


@我不是坏蛋008:其实不太建议提前还款,因为你当时的利息很低的,以后想享受这样的利息机会不多。而且现在大环境不是很乐观,多留点现金会比较好,也许可以有更好的投资机会。


@幽灵大帝2018:提前还款对以后申请贷款可以增加幅度,如果不急于买下套房产,可以留点来给小孩的生活及学费生活之类,不用太过于压力大。毕竟两人的工作收入不平凡,有一套房,等小孩上学后再两夫妻慢慢考虑下吧。


3、不建议提前还:再买一套学区!


@生活真不容易111:如果是我,还有名额的话,我就再入一套学区,如果楼主是零几年的房子,那么低的利率,干嘛要提前还款啊。


@笑傲江湖1314:利息不高,不必要提前还了,留着近两年逢低买入第二套。


@雾里飘飘:楼主,2个孩子,而且都是幼儿园还没上的情况,你知道现在深圳每年出生数量吗?20多万。你知道深圳学区紧张程度吗?目前上学对应的孩子,当年还只有10多万出生的。将来有钱了,你买好的学区,时间都不够,积分不够了。如果工作稳定,应该继续借钱投资孩子的未来-学校房产。到上学年纪,你肯定不会后悔。否则后面拿一大把钱后悔。


4、还有一个贴中,网友建议将等额本息换成等额本金,引发网友热议


@乌乌咪建议:申请改一下还款方式就好了,等额本金也就是递减还款,总利息可以少一半。前期还款额会高点,到后面就越来越低了。我家的从原来的7800左右到现在5800。


房价横盘,理财年化降低

深圳人因此想提前还款


网友@奔向2019最终还是决定提前还款了,而另一位网友@西北狼2018,也聊起了亲戚同样的困惑。这里楼主和跟帖网友都提到深圳人之所有开始选择提前还款的理由,主要有两个:


1、理财产品跑不赢房贷利息。


目前,房贷利率从7折到上浮15%,利率大概是3.43%—5.635%。很多理财产品的年化率在4-5%左右。从基准利率4.90%来看,和理财的年利率4-5%左右来看,理财可能跑不赢房贷利息。


目前理财产品的年化率持续走低,比如某宝的年化率,从3字头已经一路走到2字头。确实短期来看,理财的吸引力在下降。


2、房价长时间横盘,增值感受降低,一直在“赔”利息?


从2016年开始,深圳房价开始进入横盘期,与2014年-2015年的房价上涨期的“躺着赚钱”相比,这两年,不少手有余钱的业主,开始考虑提前还款,因为觉得多还一个月,就等于多“赔”一个月的利息。


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是否应该提前还款,或换成等额本金?

听听咚咚小银怎么说!


这里对于家在网友关心的两个问题,咚咚小银做了自己的解答:


1、是否应该提前还款呢?


咚咚小银表示,其实要不要提前还贷这个问题都是根据你们自身的习惯去做的,如果不习惯被负债的,或者是对于未来市场持比较保守的态度的话可以把贷款还清了,无债一身轻。


但是如果后续有打算买多一套学区的话,那其实把还贷结清了没有必要。你现在申请的按揭利率要比你第一套的按揭利率要高,你有现金可以先放着,等待合适的机会。


2、是否应该把等额本息方式换成等额本金呢?


咚咚小银建议,等额本息每月的还款额是类似的,本金和利息都会有一小点变动,但总还款额是变动不大的。其实一般人贷款都没有还满30年的,如果是这样的话,利息是本金的1倍+ 了。选择长年限还款只是把月供压力分摊开,后面有资金了肯定会选择提前结清的。


总的利息是等额本金还的比较少,但是等额本金的月供压力比等额本息的月供压力要大,等额本金是每期的还款本金是固定的,利息会随着已还的本金+利息而递减,比较适合能接受较大月供压力的人群。


等额本息每期的还款额都差不多,前期还的本金部分较少,主要是还的利息为主,比较适合月供压力承受低的人群。


其实2种还款方式的都各有优势,你能承受多承受月供压力不想多付利息的话就选择等额本金的还款方式。现在主流按揭都是选择等额本息的多。


至于提前还款,一般银行都要按揭满3年才不罚息,如果按满3年后提前还款的话综合来看还款的利息都差不多,只是月供额的多少差别。



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(在咚咚找房房贷计算器中,查到的贷款200万,等额本息和等额本金的贷款差异)



曾经的曾经,不少深圳人利用金融工具大玩高杠杆,以至于深圳的居民杠杆率长居全国第一。而如今,深圳人也开始“提前还款”,或许正印证了深圳楼市已经转向“房住不炒”这个大方向上来了。


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